デジタル銀行「OakNorth」、イギリスのチャレンジャーバンクで初の黒字達成 -事業費削減が奏功

オンライン上で中小企業・スタートアップ向け融資サービスを展開するイギリスのデジタル銀行「OakNorth」が、同国チャレンジャーバンクで初めてとなる通年決算の黒字を達成しました。今回、2度目の通年決算となり、税引前利益は10.6百万ポンドとなりました。

収入について、銀行の主要業務(融資等)から得られる資金利益(Net Interest Income)は、2017年24.9百万ポンドと前年の7.2百万ポンドに比べて凡そ3.5倍に増加しています。Financial Times紙によりますと、2017年における「OakNorth」による融資金額は、前年の3倍となる851.5百万ポンド、契約者の預金残高合計は、同じく2倍超となる491百万ポンドとなっています。

「OakNorth」は、同行の全てのコアITシステムをクラウド上で扱うイギリス初の銀行で、競合他行に比べても雇用している従業員が少ない等、低コスト事業モデルを確立している点が特徴と言えます。2017年12月13日に開催された「Banking Technology Awards 2017(バンキング・テクノロジー・アワード2017)」では、「Best use of Cloud」を受賞しています。「OakNorth」のRishi Khosla CEOは、「私たちが同行のビジネスをいかに考えてきたか、いかに事業を営んできたかが反映された決算内容となった。多くのフィンテック企業が収入(トップライン)の伸長や顧客数(ユーザー数)の増加を目指しているが、それだけが強固なビジネスモデルではない」と、低コストの実現による利益(ボトムライン)の確保を優先させてきた成果を強調しています。リーテール銀行市場では、英国のEU離脱(Brexi、ブレグジット)に伴う景気低迷や、多数の新興銀行参入による競争激化が予想されていた中、同行は国内での事業規模拡大を確信していたようです。

近年、イギリスのリテール銀行市場では、「タンデム(Tandem)」、「レボルト(Revolut)」、「アトムバンク(Atom )」等、チャレンジャーバンクと呼ばれる新興銀行が急速に顧客を拡大しています。
この背景には、長年、大手銀行(バークレイズ、HSBC、ロイズ、RBS、サンタンデールUK)による寡占状態が継続しており、消費者志向の金融サービスが提供されてこなかったことが指摘されてきました。そこで、同国の競争市場庁、規制監督当局(FCA)等が、消費者利益の拡大に向け、フィンテック企業等の市場参入を促す政策・規制を導入してきました。
これをきっかけに、高度なIT技術と革新的なサービスを武器に持つフィンテック企業・スタートアップが、大手銀行が長年地位を守り続けてきたリテール銀行市場に大きな溝を開けて参入し、いずれは上位に入ることに挑戦するという意味を込めて、「チャレンジャーバンク」と呼ばれるようになりました。

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現在、「OakNorth」は、「Acorn」と呼ばれるフィンテック・プラットフォームを開発するグループの一企業です。
Acornは、国内市場にとどまらず、国際展開を目指していると報道されています。国際展開に際して、自行が進出するのではなく、進出先国の事業ライセンス(免許)を取得し、Acornのプラットフォームを他銀行に納入するという手法の導入を検討しています。このプラットフォームには、マシーンラーニングが搭載され、中小企業融資のプロセスに係る時間を大幅に短縮可能とされています。Mr Khosla CEOは、既に提携先候補となるイギリス外の銀行数社と協議を始めており、「議論は非常に順調に進んでいる」としています。安定した事業基盤の拡大に向け、同行はイギリス外の大手銀行を顧客ターゲットにしています。

(OsakNorth HP)
https://www.oaknorth.com/

(Tandem HP)
https://tandem.co.uk/

(Revolut HP)
https://www.revolut.com/

(Banking Technology Awards 2017)
https://www.bankingtech.com/2017/12/banking-technology-awards-2017-and-the-winners-are/

(Acorn Machine HP)
https://www.acornmachine.io/

(参照:Financial Times 「OakNorth becomes first UK digital bank to report annual profit」2018.
3.21)


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